本文首发于2024年12月9日至2024年12月15日《Digital Edge》、《The Edge Malaysia Weekly》
TNG Digital Sdn Bhd (TNGD) 首席执行官 Alan Ni 表示，在过去 12 至 24 个月中，跨境支付已成为 Touch 'n Go eWallet (TNG eWallet) 增长最快的部分，超出了所有预测。
考虑到跨境交易固有的挑战，例如不同的法规、汇率复杂性和基础设施差异，这一结果令人惊讶。 Ni 强调了 TNG eWallet 如何通过专门满足马来西亚用户出国旅行需求的创新旅行支付解决方案，将自己定位在这一趋势的最前沿。
该电子钱包去年推出的海外二维码支付功能取得了显着增长，2023年3月至2024年3月期间总支付金额（TPV）飙升了170多倍。这突显出国旅行时对无缝便捷支付解决方案的需求不断增长。他补充道。
TNG eWallet 占据本地电子钱包市场超过 60% 的市场份额，巩固了其市场领导者的地位。该平台不断增强其功能，使用户能够像本地交易一样轻松地进行跨境交易。
“这是通过我们建立的三个渠道进行的。我们去年初发行了 Touch 'n Go 电子钱包 Visa 卡。我们在2022年集成了支付宝+的跨境解决方案。我们还与新加坡的NETS QR、泰国的PromptPay和印度尼西亚的QRIS实现了跨境国家DuitNow QR支付。这些国家具有一定的互操作性集成，”倪解释道。
即时支付正在推动零售和企业领域的创新。与此同时，跨境支付为支付提供商引入先进功能提供了独特的机会，他说。
其中包括为零售客户提供的移动优先跨境汇款解决方案以及为中小企业（SME）量身定制的贸易平台，为提高全球交易的效率和可及性铺平了道路。
“有趣的是，汇款和跨境支付是我们增长最快的两项业务 [TNGD]。这两项服务都推出不到两年，并且都取得了巨大的增长，”倪补充道。
“对于汇款业务，我们从零发展到现在覆盖多达 50 个国家。有趣的是，我们注意到的一件事是，使用我们服务的人不仅仅是个人。我们确实看到小型中小企业使用我们的汇款 [service] 因为有时候他们需要进行跨境支付，还有一些小微企业， [for instance] 夫妻店，使用我们的服务进行此类交易。”
TNG Digital 于 2023 年 5 月推出了 GOremit。最初覆盖 10 个国家，今年已将覆盖范围扩大到 50 个国家。倪先生表示，GOremit提供安全、便捷的随时向境外汇款的解决方案，满足了人们对高效跨境汇款服务日益增长的需求。
GOremit 的与众不同之处在于其灵活性。用户可以将资金直接转入收款人的银行账户，安排现金提取，或者更方便地将钱汇至收款人在目的地国家/地区的首选电子钱包。
除了实用性之外，该服务还通过具有竞争力的汇率、较低的费用和名为 GOrewards 的奖励计划提供附加值。每笔交易，用户都可以获得积分，可兑换现金返还券、实体产品，甚至抽奖机会，提升整体用户体验。
克服障碍
从历史上看，跨境支付市场一直由银行主导，尤其是几家主要的全球代理银行，其运营竞争很少。倪指出，缺乏多样性给私人消费者和企业带来了重大痛点。其中包括缺乏透明度、结算周期长、交易成本高和可及性有限。
他补充说，令人沮丧的一个常见原因是货币兑换和外汇（FX）汇率的不可预测性，这种情况通常只有在收到信用卡对账单或兑换现金后才会显现出来。
应对这些挑战成为 TNG Digital 的重点，并激发了其跨境支付功能的开发。
“[With TNG eWallet] 我们预先告诉您所有的外汇汇率。您无需猜测每笔交易。我们向您展示当场汇率。 [If] 你高兴了，你就可以继续；如果你不高兴，你可以停下来。没关系。它更加透明；我们提前通知您。这解决了国际旅行者面临的痛点。”倪说。
此外，他还指出了马来西亚独有的挑战：商家折扣率（MDR）较低。当外国游客使用国家二维码支付系统时，这变得尤其成问题，因为 MDR 的减少会导致支付处理商的收入下降。
反过来，这可能会阻碍他们投资关键基础设施升级和安全增强的能力，从而可能影响支付生态系统的长期可持续性和可扩展性。
“在入境旅游方面，马来西亚商人的 MDR 是整个地区最低的，为 0%。让我们以国家二维码为例。例如。其他国家的商家收取的 MDR 费用比马来西亚的要高。”Ni 说道。
根据TNG的网站，通过TNG电子钱包静态二维码接受付款的中小企业商户将被收取0.5%的MDR。
对于 DuitNow QR 而言，MDR 在抵消金融行业维持其支付基础设施所需的成本和投资方面发挥着至关重要的作用。这包括为基本的网络安全措施和欺诈预防控制提供资金，这对于维持整个支付生态系统的高标准服务和安全至关重要。
2023 年底，新闻报道称，通过 DuitNow QR 接收付款的商户将被收取 0.25% 的银行账户转账费用和 0.5% 的信用卡转账至 POS 终端费用。
然而，大多数 DuitNow 二维码商户收单机构随后宣布，他们将继续免除接受 DuitNow 二维码支付的微型和小型企业的 MDR。
一般来说，微型企业是指销售额低于30万令吉或全职员工少于5名的企业。与此同时，小型企业被归类为销售额在 30 万至 300 万令吉之间，或拥有 5 至 30 名全职员工的企业。
据新闻报道，这些措施将使小微企业能够继续以零成本使用DuitNow二维码支付服务，同时确保二维码支付服务对所有消费者保持高效和可靠。
不过，倪表示，从长远来看，零或低 MDR 对于商家或支付提供商来说可能不可持续。
“与监管机构的合作很重要。最终，要么是商家，要么是用户分担这些成本。您不能指望企业永远免费提供服务。这不是一个长期的积极因素。
“我们不仅需要与监管机构讨论，还需要与计划提供商讨论如何解决这个问题。但我确实认为，如果从长远来看这个问题不得到解决，这对行业来说并不健康。”
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